Dėl griežtų finansinių nuobaudų pinigų išėmimas iš pensijų sąskaitų turėtų būti atliekamas tik kraštutiniais atvejais, idealiu atveju, kai išeikvojamos visos lėšos ir investicijos. („Getty Images“)Ankstyvas pasitraukimas iš 401 (k) yra ne tik brangus per trumpą laiką, bet ir gali pakenkti jūsų ilgalaikiams išėjimo į pensiją tikslams. Jei atsiimsite išėjimo į pensiją sąskaitas iki 59 1/2 1/2 amžiaus nuobaudos be atleidimo nuo baudų, jūs prarasite lengvatas, gautas už atidėtą mokestį, ir palūkanas, o tai sumažins 401 (k) sąskaitų taupymo galią. Šie planai yra specialiai sukurti ilgalaikiams investicijoms, kad metai dirbtų palankiu dalyviui.
Dėl griežtų finansinių nuobaudų pinigų išėmimas iš pensijų sąskaitų turėtų būti atliekamas tik kraštutiniais atvejais, idealiu atveju, kai išeikvojamos visos lėšos ir investicijos. Jei esate finansinėje padėtyje ir ketinate išimti pinigus iš savo 401 (k) ar kitos pensijų kaupimo sąskaitos, štai septynis kartus galite apsvarstyti galimybę anksti pasinerti į savo pensijų fondą.
1. Jūs tampate visiškai ir visam laikui neįgalus
Dėl visiškos ar nuolatinės negalios galite gauti paskirstymą be baudų iš kvalifikuotų planų. Nedidelė ar dalinė negalia neatitinka reikalavimų.
Pagal IRS, esate laikomas neįgaliu, jei:
Galite įrodyti, kad dėl savo fizinės ar psichinės būklės negalite užsiimti jokia esmine pelninga veikla.
Gydytojas nustato, kad galima tikėtis, jog jūsų būklė baigsis mirtimi arba bus ilgalaikė, nenutrūkstama.
Šiais atvejais jums gali tekti nedelsiant gauti lėšų, kurias gali suteikti jūsų 401 (k). Tačiau taip pat turėtumėte pasikonsultuoti su finansų patarėju, kad pabandytumėte sukurti ilgalaikį finansinį planą, nes nedelsiant ištuštinę sąskaitą neturėsite nieko savo gyvenimui.
Procesas: Kai kurie ekspertai rekomenduoja pirmiausia kreiptis dėl valstybinio invalidumo draudimo, kad būtų lengviau įrodyti savo statusą pensijų plano administratoriui. Taip pat galite gauti pakankamai valstybinių, federalinių ar privačių išmokų neįgaliesiems, kad sumažintumėte rezultatą iki 401 (k). Jei norite atsiimti 401 (k) sunkumų, turite užpildyti IRS 5329 formą, kad nesumokėtumėte baudos ir įsitikintumėte, jog laikotės IRS 401 (k) paskolos taisyklių.
2. Jūs skendite medicininėse skolose
639 angelo numeris
Galite atsiimti iš savo pensijų sąskaitų, kad padengtumėte nekompensuotas medicinos išlaidas. Tačiau kartelė aukšta. Išimti pinigus be baudų galite tik už neatlygintas medicinos išlaidas, kurios viršija 10% jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų. Pavyzdžiui, jei turite tik kelis tūkstančius dolerių nekompensuotų medicininių išlaidų, vargu ar turėsite teisę atsiimti bausmę. Šios išlaidos turi būti apmokėtos tais pačiais metais, kai imate platinti.
Procesas: Turėsite atlikti skaičiavimus, kad pamatytumėte, kiek galite atimti be baudos iš savo 401 (k) dydžio nekompensuotų medicinos išlaidų. Ši išimtis taikoma tik jūsų išlaidoms, kurios sudaro daugiau nei 10% AGI. Pvz., Jei jūsų AGI yra 60 000 USD, o jūsų nekompensuojamos medicininės išlaidos yra 9 000 USD, didžiausia suma, kurią galite paskirstyti be baudos, yra 3 000 USD, skirtumas tarp 9 000 USD ir 10% AGI (6 000 USD).
3. Jūs išsiskiriate
Skyrybos yra ne tik emocinės traumos, bet ir finansinis nutekėjimas. Jei išsiskirsite, teismas gali pareikalauti padalinti lėšas su buvusiu sutuoktiniu ar išlaikytiniu. Tokiu atveju neturėsite pasirinkimo. Teismo sprendimu turėsite pasinerti į savo pensijų fondus, todėl bus priimtinas laikas pasiskolinti iš savo 401 (k).
Procesas: Paskirstymas, užsakytas pagal turto atsiskaitymą, yra žinomas kaip kvalifikuotas vidaus santykių užsakymas. Jei esate paskyros savininkas, gera žinia yra ta, kad jūsų platinimams netaikoma IRA arba 401 (k) dydžio baudos. Taigi galite išvengti mokesčių ar baudų už sumą, kurią turite paskirstyti pagal užsakymą. Gavėjas turės pasitarti su mokesčių ekspertu, kad nustatytų savo mokesčių pasekmes.
4. Jūs pradedate verslą
Daugelis asmeninių finansų ekspertų tikriausiai patars kitaip, tačiau galbūt galėsite panaudoti savo 401 (k) ir IRA lėšas smulkiam verslui ar pradžiai finansuoti. Šis procesas yra žinomas kaip verslo pradžia arba ROBS. Daugelis paslaugų teikėjų palengvino šią operaciją, kuri iš esmės apima jūsų 401 (k) perkėlimą į naują verslą.
Procesas: Šis procesas nėra paprastas, ir jūs turite atlikti svarbius teisinius veiksmus, įskaitant pinigų pervedimą į įmonės pensijų sąskaitą, kuri leidžia investuoti į verslą. Pati IRS sako, kad nors ROBS susitarimas nėra griežtai piktnaudžiavimo mokesčių vengimu sandoris, jie vis tiek yra abejotini sandoriai. Geriausia šiuo klausimu pasikonsultuoti su finansų planuotoju arba trečiosios šalies pensijų plano administratoriumi.
5. Jūs perkate savo pirmąjį būstą
Apskritai neturėtumėte reiduoti savo pensijų fondų, kad sumokėtumėte už savo namus. Idealiu atveju sutaupysite, kol galėsite savo namams skirti nemažą, bent 20% įmoką. Tačiau, jei tai jūsų pirmieji namai, galbūt tik pradedate finansinę veiklą ir jums reikia šiek tiek papildomo paskatinimo. Pripažindamas tai, IRS leis jums paimti iki 10 000 USD iš savo IRA be baudos, kad įsigytumėte pirmąjį būstą.
Kaip atšaukti 401 (k): viskas, ką reikia žinoti
Procesas: Geros naujienos apie pirmą kartą būsto pirkėjo išimtį dėl 401 (k) sankcijų yra ta, kad taisyklė yra labai lanksti. Taip, pinigai gali būti naudojami tik sąskaitos turėtojo, sutuoktinio, vaikų, anūkų ar protėvių gyvenamosios vietos rekonstrukcijai, įsigijimui ar pastatymui. Tačiau, IRS požiūriu, esate laikomas pirmą kartą įsigyjančiu namus, jei pastaruosius dvejus metus neturite būsto. Tai reiškia, kad jei norite, galite pasinaudoti šia išimtimi kelis kartus per savo gyvenimą.
6. Už aukštąjį mokslą reikia mokėti
Finansų konsultantai paprastai rekomenduoja sąskaitų turėtojams daugiau investuoti į pensijų sąskaitas nei 529, kad būtų galima gauti daugiau finansinės pagalbos, nes kolegijos neatsižvelgia į pensijų sąskaitas, nustatydamos, kokią pagalbą galite gauti.
Be to, 529 įmokos neapima federalinio mokesčio atskaitymo, todėl ši taktika taip pat gali sumažinti jūsų federalinių mokesčių sąskaitą, nors yra ir valstybės pajamų mokesčio atskaitymų, susijusių su 529 įnašais.
kaip išgręžti aklavietę
Procesas: Išėjimo į pensiją planas dėl kvalifikuoto aukštojo mokslo išlaidų yra vienas iš nedaugelio skirtumų, kai svarbu, ar pasitraukiate iš 401 (k) ar savo IRA. Išsilavinimui iš 401 (k) vis tiek taikoma 10% ankstyvo pasitraukimo nuobauda, tačiau to galima išvengti atšaukus IRA tuo pačiu tikslu. Tokiu atveju jums paprastai būtų geriau imti mokomuosius pinigus iš savo IRA nei 401 (k). Kadangi ši mokesčių teisės sritis gali būti sudėtinga, jūs tikrai norėsite pasikonsultuoti su mokesčių ekspertu dėl tokių sprendimų.
7. Jūs susiduriate su uždarymu
Uždarymas neabejotinai laikomas finansine ekstremalia situacija. Nors idealiu atveju niekada nenorėsite bakstelėti savo pensijų fondų, tačiau jei būsite pasiryžę išlaikyti savo pensiją nepažeistą, bet prarasite namus, daugelis namų savininkų rinktųsi pastarąją. IRS tai supranta, todėl yra leidimas pasitraukti iš 401 (k), kad būtų išvengta uždarymo.
Procesas: IRS leidžia jums atsiimti lėšas iš savo 401 (k) plano, kad jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta nebūtų uždaryta. Tačiau svarbu pažymėti, kad galite mokėti baudas ir mokesčius, todėl prieš priimdami sprendimą pasitarkite su plano administratoriumi. Net ir esant tokiai sunkiai situacijai, apsvarstykite savo 401 (k) planą kaip paskutinę galimybę. Jei galite iš naujo derėtis dėl hipotekos ar sudaryti tam tikrą mokėjimo planą su savo skolintoju, paprastai pageidautina pasitraukti iš savo pensijų sąskaitos, net jei išlaidos yra brangios. Tokiais emociniais momentais gali būti labai naudinga, jei kas nors iš išorės padės jums pažvelgti į jūsų situaciją, pavyzdžiui, mokesčių ar finansų planuotojas ar net informuotas, patikimas draugas.
Ankstyvo panardinimo į savo 401 (k) alternatyvos
Visos minėtos situacijos gali būti laikomos pagrįstomis priežastimis, dėl kurių anksčiau buvo išimta pinigų iš 401 (k). Tačiau vien todėl, kad yra situacijų, kai jums leidžiama anksčiau laiko pasitraukti iš 401 (k) be baudos, dar nereiškia, kad turėtumėte. Net jei atsidursite vienoje iš aukščiau paminėtų situacijų, galite turėti perspektyvių alternatyvų lėšų iš 401 (k) išsiurbimui. Skaitykite toliau, kad sužinotumėte apie kai kuriuos populiariausius.
1. Paimkite 401 (k) paskolą
401 (k) paskola gali būti vienas iš geriausių būdų išvengti faktiško pasitraukimo iš savo pensijų plano. Iš esmės jūs naudojate savo pensijų finansavimą kaip paskolą sau ir netgi mokate palūkanas už paskolą savo 401 (k). Tačiau visi pinigai, kuriuos skolinatės paskolai, praranda galimybę tęsti plano mokesčių atidėjimą, todėl tai vis tiek yra paskutinė išeitis.
Procesas: IRS leidžia 401 k kreditą, tačiau darbdaviai neprivalo jų siūlyti. Turėsite tiesiogiai kreiptis į savo paslaugų teikėją, kad sužinotumėte, ar siūlomos 401 (k) paskolos. Jei taip, paprastai galite pasiskolinti mažesnę nei 50 000 USD arba pusę savo sąskaitos vertės. Paskolos turi būti grąžintos per penkerius metus, nebent jos būtų panaudotos pagrindinei gyvenamajai vietai įsigyti. Jei paliksite darbdavį dėl kokių nors priežasčių, kol vis dar turite negrąžintą paskolą, likutis laikomas paskirstymu, kuriam taikomi mokesčiai ir baudos, kaip ir bet kuriam kitam 401 straipsnio k punkto pašalinimui.
2. Pasiskolinkite prieš savo namus
Remiantis JAV surašymo biuro duomenimis, 2019 m. Ketvirtąjį ketvirtį apie 65% amerikiečių turėjo savo namus. Jei pateksite į šią kategoriją, po nosimi gali būti puikus kapitalo šaltinis. Naudodami savo būstą kaip užstatą, galite pasiimti būsto nuosavybės paskolą, kad gautumėte reikiamus grynuosius pinigus.
angelas numeris 180
Procesas: Paskolos būstui sąlygos gali skirtis priklausomai nuo skolintojo. Tačiau daugelio būsto nuosavybės paskolų trukmė yra nuo 5 iki 15 metų, o palūkanos šiuo metu yra mažesnės nei 6% ir tendencijos mažėja. Pasirinkus paskolą būstui įsigyti daugiau nei 401 (k), galite išvengti mokesčių ir baudų ir vis tiek leisti savo pensijų fondams augti.
3. Pasinaudokite asmenine paskola
Asmeninė paskola yra būdas skolintis pinigus tokia norma, kuri paprastai yra daug mažesnė nei skolinantis kredito kortele. Tai taip pat būdas išvengti pinigų išėmimo iš pensijų sąskaitų. Paprastai asmeninės paskolos yra neužtikrintos, todėl jums nereikės pateikti užstato. Tačiau turėsite kvalifikuoti savo kredito balą. Tai paveiks ir jūsų palūkanų normą.
Procesas: Asmeninių paskolų rinka klesti ir yra nepaprastai konkurencinga. Galite palyginti parduotuvę ir kreiptis dėl asmeninių paskolų internetu pas daugelį skolintojų. Paprastai šioms paskoloms netaikomi jokie kiti mokesčiai, išskyrus palūkanų mokesčius, ir sprendimą dėl savo paraiškos galite gauti tą pačią dieną, kai kreipiatės.
4. Hipotekos refinansavimas grynaisiais pinigais
Jei ieškote sidabrinio pamušalo per dabartinį ekonomikos nuosmukį, tai krenta palūkanų normos. Pradedant nuo jau žemo lygio 2019 m., Hipotekos palūkanų normos ir toliau mažėjo, kai kuriose srityse iki 50 metų žemiausių. Tiesą sakant, palūkanos nukrito taip žemai, kad skolintojai turėjo jas padidinti, kad sustabdytų būsto savininkų poreikį refinansuoti savo hipotekas. Tikėtina, kad palūkanos išliks žemos ir netgi gali mažėti.
838 angelo numeris
Procesas: Refinansuodami hipotekos paskolą grynaisiais pinigais, jūs naudos gausite dviem būdais. Pirma, galbūt galėsite refinansuoti būsto paskolą mažesne norma, o tai reiškia, kad mokėsite mažesnes palūkanas už ateinančius metus. Antra, proceso metu iš tikrųjų galite išimti pinigus kaip grynuosius pinigus, kurie gali pakeisti pinigų srautą kaip išimti pinigus iš savo 401 (k). Turėkite omenyje, kad refinansavus grynuosius pinigus, jūsų paimti pinigai pridedami prie jūsų paskolos, taigi jūs vis tiek skolinatės tuos pinigus. Pavyzdžiui, jei jūsų namuose yra 100 000 USD nuosavo kapitalo ir refinansavimo proceso metu išimsite 20 000 USD grynaisiais, jūsų nauja paskola bus 120 000 USD.
0% kredito kortelės paskola
Apskritai turėtumėte vengti imti paskolas ar grynųjų pinigų avansus iš savo kredito kortelių. Tačiau, jei jums reikia trumpalaikio finansavimo, 0% balanso pervedimo pasiūlymas gali būti prasmingas. Daugelis emitentų pateikia likučių pervedimo čekius, kuriuos galite sumokėti sau ir įnešti į savo banką, taip užtikrindami tiesioginį likvidumą.
Procesas: Nulinio procento balanso perkėlimo pasiūlymuose gausu sąlygų ir apribojimų, todėl prieš sutikdami būtinai perskaitykite smulkųjį šriftą. Pradedantiesiems 0% balanso pervedimo pasiūlymas nėra nemokamas. Dauguma likučių pervedimo čekių ima mažiausiai 3%mokestį. Visi šie pasiūlymai taip pat turi galiojimo datą, tada norma gali šoktelėti iki 15% ar net daugiau. Jei negalite sau leisti grąžinti to, ką pasiskolinote, per gana trumpą laiką, dažnai nuo šešių mėnesių iki 15 mėnesių, tuomet jus slegia labai didelės palūkanos. Naudokite šiuos pasiūlymus atsargiai.
Esmė dėl ankstyvo pensijų fondų pašalinimo
Ankstyvas pinigų išėmimas iš pensijų sąskaitų sukelia sunkių finansinių pasekmių, tačiau kartais nauda viršija išlaidas. Pasinaudokite šia galimybe ir įvertinkite savo finansinę padėtį ir paklauskite savęs, ar jūsų problemos yra tik laikinos, ar jos yra daug didesnės problemos ženklas. Sukurkite naują finansinį planą, kuris ateityje apsaugos jus nuo tokio sudėtingo ir brangaus sprendimo.
Taip pat svarbu žinoti, kada jūsų situacija nėra geras pasiteisinimas pasitraukti iš 401 (k) ar IRA. Nenaudokite savo pensijų fondo kredito kortelės skolai ar tokioms išlaidoms kaip vestuvės ar automobilis apmokėti - pensijų fondai nėra santaupos lietingą dieną.
Daugiau iš „GOBankingRates“
30 paprastų namų tobulinimo projektų, kuriuos turėtumėte išspręsti šią vasarą
Štai kiek pinigų reikia saugoti, jei įvyktų ekstremali situacija
31 paslėptas būdas, kuriuo kiekvieną mėnesį kraujate pinigus
Morgan Quinn prisidėjo prie šio straipsnio ataskaitų teikimo.
Šis straipsnis iš pradžių pasirodė GOBankingRates.com : 7 kartus geriau anksti pasinerti į savo pensijų fondą